合理避税的前提条件包括(当日/解答)

最近有一起拒赔案例引起热议：

杭州一位女士为母亲投保了一份意外险，后来母亲发生交通意外，导致10级伤残，

在申请理赔时，保险公司却以被保人年收入不到10万为由，拒赔了。

有朋友就来问奶爸：这样拒赔合理吗？

事实上，保险公司拒赔并非没有任何依据，

有些产品会在合同条款中明确问及年收入，收入达不到就不接受投保，否则出险后就很可能出现理赔纠纷。

不过上述案例中这款产品没有明确提示有年收入要求，

这种情况下，我们可以投诉或起诉保险公司，争取自己的合法利益。

只是话又说回来，买个保险为什么还跟收入挂钩？

今天奶爸就来讲讲年收入与投保的这些事。

对收入有限制的保险，一般出现在意外险和寿险产品条款中。

例如某款意外险，它的100万保额版本，明确询问被保人的年收入是否低于10万人民币，若不符合要求，则不允许投保。

而且需要注意的是，意外险要求的这个年收入，是应税年收入，即不包含企业合理避税的部分工资、投资理财、房租收入等无纳税收入项目。

除了意外险，有些定期寿险产品，也会将被保人的年收入与最高可投保额相互挂钩，

例如某款定期寿险，若想要投保100万及以上，则被保人的年收入必须≥5万元。

通常有年收入限制的产品，投保时一般会在投保告知中问及，

有些产品的提示更明显，会通过页面弹窗询问年收入，或在填写投保信息时要求投保人填写，

如果不符合要求，则无法投保。

产品问及年收入，除了影响投保外，理赔时还会要求提供相关的完税证明或银行流水记录等材料，颇为麻烦。

那为什么保险公司还会作此要求呢？

归根到底，其实是保险公司出于风险控制的考量。

细说下来，有两个原因：

1、为了防止骗保、出现道德风险

例如文章开头案例提到的意外险，杠杆率非常高，几百元就能买到百万保额，也一直是骗保案的高发区。

这年头，因为穷途末路或贪念，“杀妻骗保”、“自残骗保”、“假造意外骗保”等案例屡见不鲜。

这类骗保的人很多都是在收入低下或欠债等经济紧张的情况下，花很多钱来买保险。

理论上，收入低的人群，是不需要用太高保额来对冲风险的，

要是一个人年收入只有5万，却一下子花2、3万来买高保额的意外险和寿险，

保险公司很难不怀疑是骗保。

设置了年收入限制，一定程度上可以防止骗保的可能，对被保人也是一种保护。

为了防止骗保和道德风险，除了问询被保人的年收入，保险公司还有一些类似的要求，

例如限制未成年人最高身故保额：

<10周岁，最高赔20万；

10-17周岁，最高赔50万。

再比如，许多医疗险产品还会将部分地区的特定医院列入黑名单，在这些医院就医产生的医疗费，不给报销，

例如北京平谷区、密云区的医院，因为这些地区的医院是骗保重灾区。

2、为了防止投保人冲动消费

有些人买保险很“豪气”，家庭年收入只有10万，但每年的保费就要交5万！

这样豪气的结果是，要么交不起保费、断供这份保单，要么日子过不下去。

二选一，相信大部分人都会选择前者。

奶爸也总说，买保险要量力而行。

保险的本质是保障，是用来转移风险的工具，

科学投保，是要根据自己的收入情况合理配置保险方案，

过于追求高保障而忽视自身的承受能力，那只是本末倒置。

当然，有年收入限制的产品只是占少数，

如果年收入达不到投保门槛，或觉得理赔麻烦，我们可以绕过这类产品投保。

只是日后大家在买保险，尤其是意外险和寿险，要注意是否有年收入限制，以防出现开头那个拒赔案例的情况。